Tìm hiểu bảo hiểm là gì? Và nó lừa đảo hay mang lại lợi ích cho người sử dụng?

Bảo hiểm là gì?

Bảo hiểm trong kinh doanh là một dịch vụ tài chính chia sẻ rủi ro không lường trước được của cá nhân, tổ chức.

Bảo hiểm còn có cách hiểu đơn giản giống như khi chơi họ (hụi). Tức có khoảng 100 người (càng nhiều càng tốt) cùng tham gia và đóng tiền theo định kỳ. Ví dụ như mỗi người 1 năm đóng khoảng 20 triệu như thế sau 1 năm sẽ có khoảng 20 tỉ. Số tiền này được gọi là quỹ bảo hiểm; và nhiệm vụ chính của nó là trong trường hợp ko may, tức 1 hay vài người trong số 100 thành viên bị tai nạn hay bệnh tật bất thường gì đó. Số tiền này sẽ dc trích ra để trang trải chi phí bệnh tật cho thành viên xấu số đó. Tính ra mỗi năm đóng khoảng 15-20 triệu mà đảm bảo an toàn mai kia không may bị bệnh tật kiểu ung thư hoặc tai nạn. Llúc đó được bảo hiểm hỗ trợ mới thấy giá trị của bảo hiểm như thế nào.

Nguồn gốc ra đời của bảo hiểm

Dịch vụ tài chính này ra đời vào thế kỷ 17 tại Anh. Lúc đó, nước Anh đang phát triển mạnh về hàng hải. Việc du hành trên biển đem lại rủi ro cũng như lợi nhuận. Các chủ tàu mới hội họp và sáng chế ra một quỹ chung để bù đắp rủi ro và giúp người thất bại sớm trở lại với biển.

Kể từ đó, dịch vụ này lan rộng trên khắp châu Âu. Đến nay, công ty bảo hiểm lớn nhất thế giới chính là một công ty của Anh. Công ty này cũng đã từng trả phí cho nhiều nạn nhân tàu Titanic.

Vậy dịch vụ tài chính bảo hiểm vận hành ra sao để có lợi nhuận?

Dĩ nhiên bằng các công cụ tính toán thì các công ty bảo hiểm sẽ tính xác xuất người tham gia bị tai nạn ở một tỉ lệ % nào đó; rồi sẽ suy ra số tiền mà mỗi thành viên phải đóng để đủ giải quyết những trường hợp ko may kia. Nói qua như vậy để ta thấy mô hình bảo hiểm khác với mô hình đóng tiền ngân hàng ở chỗ:

• Mục đích của bảo hiểm là để phòng rủi ro có khả năng xảy tới trong tương lai; chứ không phải sinh lợi nhuận.
• Không có chuyện đóng tiền vào bảo hiểm 1,2 năm đầu rồi bỏ đó không đóng nữa. Sau đó 3,4 năm sau mới đòi rút tiền lại (như trong ngân hàng).
• Bởi quỹ bảo hiểm muốn tồn tại cũng như quỹ họ phải có ng đóng tiền liên tục. Nếu ai cũng giở trò khôn lỏi không đóng tiền hay đóng rồi rút thì sẽ sinh vỡ quỹ; ảnh hưởng tới hàng ngàn người khác cùng tham gia mua bảo hiểm.
• Do đó, đã tham gia bảo hiểm là phải đóng tiền (khỏi thắc mắc).

Đương nhiên vì cơ chế của bảo hiểm khác ngân hàng, do đó khi bị bệnh tật thì người đóng sẽ dc hưởng số tiền rất lớn gấp hàng trăm, ngàn lần số tiền mình đã đóng. Ko có tiền gửi ngân hàng, hay lãi suất nào có thể chi trả được nhiều như bảo hiểm cả. Cho nên đừng có so sánh bảo hiểm với ngân hàng rồi nghĩ thích rút tiền lúc nào thì rút, rồi lại còn đóng bảo hiểm đòi lãi suất cao như ngân hàng.

Tất nhiên, người tham gia mua bảo hiểm cần phải đọc kĩ mọi điều khoản trong hợp đồng để hiểu quyền lợi và nghĩa vụ của mình làm gì. Ví dụ mỗi năm đóng theo gói bao nhiêu tiền? Và đến khi mình bị bệnh thì sẽ dc hưởng bao nhiêu tiền?… Tất cả mọi thứ đều đc ghi rõ trong hợp đồng để tạo ra sự sòng phẳng tuyệt đối.

Bảo hiểm là lừa đảo có phải là sự thật?

Bảo hiểm không xấu như mọi người nghĩ. Ngược lại, bảo hiểm có tính nhân văn. Nhưng chính những nhân viên tư vấn thiếu đạo đức hoặc chạy theo đồng tiền. Họ muốn có hợp đồng bằng mọi giá nhưng quên mất việc phải tư vấn làm sao để cả 3 bên cùng có lợi: khách hàng được bảo vệ tốt, bản thân ký được hợp đồng, xây dựng tốt hình ảnh công ty.

Chúng ta cần phải hiểu rõ việc mua bảo hiểm chỉ chia sẻ gánh nặng tài chính, không phải chịu toàn bộ trách nhiệm tài chính khi rủi ro xảy ra. Những bệnh nào đã tồn tại trước khi mua bảo hiểm sẽ không được bồi thường.

Không riêng gì nhân viên tư vấn bảo hiểm, nhân viên sales các ngành khác cũng vậy, để chốt được hợp đồng, nhiều bạn mất đi tính trung thực, khách hàng hỏi gì cũng có cũng hứa hẹn. Đến khi gặp chuyện thì đùn đẩy trách nhiệm.

Bạn là khách hàng. Bạn phải chịu trách nhiệm với chính quyết định của bản thân, đừng đổ lỗi vì tin người này người kia khi sự việc không như mong muốn. Để tránh chuyện tiền mất tật mang. Bạn nên bỏ chút thời gian lắng nghe nhân viên tư vấn (NVTV) nói gì, ghi chú lại, đặt câu hỏi cho NVTV về những quan tâm, những mong muốn cũng như thắc mắc. Yêu cầu NVTV giải quyết vấn đề cho mình, ghi chép lại những thông tin bạn quan tâm. So sánh, đối chiếu lời NVTV với bảng hợp đồng. Điều gì không rõ, yêu cầu NVTV giải thích lại. Với hợp đồng bảo hiểm, bạn có 21 ngày đổi trả hợp đồng theo quy định, tại sao không dùng quyền lợi đó để bảo vệ mình?

Bạn phải tìm hiểu rõ, 1 hợp đồng bảo hiểm khi bàn giao cho khách hàng bao gồm những gì. Vì hợp đồng và những giấy tờ đính kèm là cơ sở cho việc bồi thường mỗi khi rủi ro xảy ra.

Hiện tại, khi mua hoàn tất một hợp đồng bạn phải nhận được bảng điều khoản có ký kết và bảng minh họa dòng tiền. Cực kỳ lưu ý, thiếu 1 trong 2 giấy tờ đó, bạn không đủ căn cứ để yêu cầu bồi thường, cũng chẳng biết rõ mình được bồi thường trong trường hợp nào, như thế nào.

Sau khi nhận được bộ hợp đồng bảo hiểm, bạn nên gọi lên công ty mẹ, kiểm tra lại số hợp đồng. Thao tác này để xác định bạn có thực sự được bảo vệ bởi chính công ty bảo hiểm mình đang mua hay không! Tại sao mình nhắc nhở điều này, vì sẽ có khách hàng mua thông qua tổng đại lý, vẫn mang tư cách của công ty, vẫn con dấu khắc tên công ty nhưng là con dấu riêng của công ty tổng đại lý theo hình thức nhượng quyền sản phẩm. Hành động này kiểm tra hợp đồng của bạn có thực sự tồn tại không?

Tìm hiểu công ty bảo hiểm mình đang mua có website quản lý hợp đồng online hay không? Bạn tự theo dõi được tiến độ hợp đồng của mình trong suốt thời gian đóng phí và sau khi đóng phí.

Hãy tự bảo vệ quyền lợi của chính mình trước khi chờ nhà nước hay tòa án hỗ trợ!

Bảo hiểm có bao nhiêu loại?

Bảo hiểm được chia thành rất nhiều loại sản phẩm theo phương diện đối tượng được bảo hiểm, tính chất hoạt động hoặc phương thức tham gia. Tuy nhiên, cách phân biệt các loại bảo hiểm dễ dàng nhất là theo khía cạnh xã hội và kinh tế. Theo đó bảo hiểm được thành 2 loại chính là bảo hiểm do Nhà nước thực hiện và bảo hiểm thương mại.

Bảo hiểm thương mại

Trên thị trường có 3 loại hình bảo hiểm thương mại bao gồm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe như sau:

Bảo hiểm nhân thọ

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm, Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết. Bảo hiểm nhân thọ có 7 nghiệp vụ bảo hiểm sau:

• Bảo hiểm sinh kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
• Bảo hiểm tử kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
• Bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ.
• Bảo hiểm trọn đời là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó.
• Bảo hiểm trả tiền định kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định; sau thời hạn đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
• Bảo hiểm hưu trí là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
• Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp cả 2 yếu tố là bảo vệ rủi ro và đầu tư sinh lời. Hiện các công ty bảo hiểm nhân thọ đang triển khai 2 sản phẩm bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư.

Bảo hiểm sức khỏe

Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Trong bảo hiểm sức khỏe có 3 nghiệp vụ bảo hiểm sau:

• Bảo hiểm tai nạn con người là sản phẩm bảo hiểm cho những trường hợp bị tổn thương thân thể hoặc tử vong do tai nạn.
• Bảo hiểm y tế: Bảo hiểm y tế thương mại hay còn gọi là bảo hiểm sức khỏe của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ nhằm mục đích hỗ trợ chi phí khám chữa bệnh khi người tham gia không may gặp rủi ro ốm đau bệnh tật, tai nạn...
• Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe là sản phẩm bảo hiểm hỗ trợ chi phí điều trị và trợ cấp cho người tham gia trong trường hợp ốm đau, bệnh tật, phẫu thuật, tai nạn, thai sản…

Bảo hiểm phi nhân thọ

Bảo hiểm phi nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ. Trong Bảo hiểm phi nhân thọ được chia thành các nghiệp vụ bảo hiểm sau:

• Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại: Bảo hiểm tài sản là sản phẩm bảo hiểm cho đối tượng tài sản bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản.
• Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường thủy nội địa, đường sắt và đường hàng không.
• Bảo hiểm hàng không: “Bảo hiểm hàng không là bảo hiểm dành riêng cho hoạt động của máy bay và những rủi ro liên quan đến quá trình vận chuyển bằng đường hàng không (bao gồm hàng hóa và con người)”
• Bảo hiểm xe cơ giới là sản phẩm bảo hiểm dành cho xe cơ giới nhằm bồi thường cho chủ xe khi không may xảy ra rủi ro liên quan đến con người, chiếc xe hoặc hàng hóa trên xe. Ngoài bảo hiểm bắt buộc, chủ xe cơ giới và có thể mua thêm sản phẩm tự nguyện: Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe; Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe; Bảo hiểm của chủ xe đối với hàng hoá vận chuyển trên xe.
• Bảo hiểm cháy, nổ là sản phẩm bồi thường cho các thiệt hại xảy ra đối với tài sản của cơ sở được bảo hiểm khi không may xảy ra rủi ro cháy, nổ.
• Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu: Bảo hiểm thân tàu là sản phẩm bồi thường cho các thiệt hại xảy ra đối với thân vỏ tàu, máy móc và trang thiết bị tàu do những hiểm họa của biển/sông nước gây ra, hoặc do những tai nạn bất ngờ. “Bảo hiểm Trách nhiệm dân sự chủ tàu là bảo hiểm cho các rủi ro liên quan đến những trách nhiệm và các chi phí theo luật định mà chủ tàu, người quản lý, người điều hành, người thuê tàu (không kể người thuê tàu chuyến) phải chi trả đối với các thiệt hại của người thứ ba do quá trình hoạt động của tàu, thuyền gây ra, bao gồm cả thiệt hại về con người và tài sản.”
• Bảo hiểm trách nhiệm là sản phẩm bảo hiểm cho các rủi ro liên quan đến những trách nhiệm pháp lý hay nghĩa vụ bồi thường các thiệt hại do lỗi của người được bảo hiểm làm tổn hại cho các tổ chức, cá nhân khác.
• Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính: Bảo hiểm tín dụng là sản phẩm bảo hiểm cho những khoản vay giúp người đi vay trả nợ ngân hàng khi không may gặp rủi ro bất ngờ.
• Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh là nghiệp vụ bảo hiểm cho những rủi ro về tài sản trong quá trình sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp.
• Bảo hiểm nông nghiệp là loại hình bảo hiểm cho đối tượng sản xuất trong ngành nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản, theo đó bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (Theo Nghị định về Bảo hiểm nông nghiệp).

Bảo hiểm do Nhà nước thực hiện

Bảo hiểm tiền gửi

• Theo luật Bảo hiểm tiền gửi, Bảo hiểm tiền gửi là sự bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người được bảo hiểm tiền gửi trong hạn mức trả tiền bảo hiểm khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng mất khả năng chi trả tiền gửi cho người gửi tiền hoặc phá sản.
• Theo Quyết định 21/2017/QĐ-TTg mới nhất của Thủ tướng Chính phủ về hạn mức trả tiền bảo hiểm tiền gửi thì "Số tiền bảo hiểm được trả cho tất cả các khoản tiền gửi được bảo hiểm theo quy định của Luật bảo hiểm tiền gửi (gồm cả gốc và lãi) của một cá nhân tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tối đa là 75.000.000 đồng (Bảy mươi lăm triệu đồng).

Bảo hiểm y tế

• Theo luật bảo hiểm y tế: Bảo hiểm y tế là hình thức bảo hiểm bắt buộc được áp dụng đối với các đối tượng theo quy định của Luật bảo hiểm y tế để chăm sóc sức khỏe, không vì mục đích lợi nhuận do Nhà nước tổ chức thực hiện.
• Theo Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Bảo hiểm y tế 2014, mức đóng bảo hiểm y tế hàng tháng tối đa bằng 6% tiền lương tháng hoặc mức lương cơ sở… tùy từng đối tượng. Nhưng Nhà nước hỗ trợ từ 30% -100% tiền đóng bảo hiểm y tế cho một số đối tượng như người có công với cách mạng, hộ gia đình cận nghèo, học sinh sinh viên...

Bảo hiểm xã hội

• Theo luật Bảo hiểm xã hội: Bảo hiểm xã hội là sự bảo đảm thay thế hoặc bù đắp một phần thu nhập của người lao động khi họ bị giảm hoặc mất thu nhập do ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, hết tuổi lao động hoặc chết, trên cơ sở đóng vào quỹ bảo hiểm xã hội.
• Bảo hiểm xã hội bắt buộc là loại hình bảo hiểm xã hội do Nhà nước tổ chức mà người lao động và người sử dụng lao động phải tham gia. Mức đóng hằng tháng của người lao động Việt Nam bằng 8% mức tiền lương tháng/ lương cơ sở vào quỹ hưu trí và tử tuất.
• Bảo hiểm xã hội tự nguyện là loại hình bảo hiểm xã hội do Nhà nước tổ chức mà người tham gia được lựa chọn mức đóng, phương thức đóng phù hợp với thu nhập của mình và Nhà nước có chính sách hỗ trợ tiền đóng bảo hiểm xã hội để người tham gia hưởng chế độ hưu trí và tử tuất.
• Các chế độ của bảo hiểm xã hội bắt buộc gồm: Ốm đau; Thai sản; Tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp; Hưu trí; Tử tuất. Các chế độ của bảo hiểm xã hội tự nguyện là hưu trí và tử tuất.

Hy vọng qua bài viết Bảo hiểm là gì và nó lừa đảo hay mang lại lợi ích? đã giúp các bạn hiểu thêm về tính chất của bảo hiểm và cách vận hành của nghề này. Hẹn gặp lại các bạn ở bài viết khác nhé.